富有 wealthy 的定義是什麼 @ julie & frank 的部落格

"富有，Wealthy"的定義是什麼?

By Julie Chen Aug. 1, 2013

上個月二十四日，台灣證券交易所董事長李述德出席第七屆「財富管理銀行評鑑」頒獎典禮時指出，臺灣地區每人財富在100萬美金以上的人口，接近10萬人，總和大概有10兆台幣。而亞太地區擁有100萬美金以上的人口大概有350萬人，目前累積總額大概有10兆美金。李董事長特別鼓勵所有銀行業者與理財專員應該好好把握這個利基市場。我想李董事長言下的"每人財富”，指的應是投資人手上可用來投資的金融資產(financial assets/investable
assets)，包括現金、存款及可隨時變現的有價證券(股票+債券)等，而非個人淨值。個人淨值則是個人的所有資產減去所有負債 (net worth=
assets – liabilities)後的淨額。財富管理業常用”Investable assets” 的大小來衡量客戶的財富狀況。

這讓我思考起: ”在台灣，到底要擁有多少investable assets才算富有?”，上述100萬美金(或三千萬台幣)是否就成了現成的指標?

世界著名的瑞士銀行(UBS)最近發表了一份美國財富管理(wealth management)市場投資者的調查報告(註一)。該調查共訪問了4,450名投資者，其中一半受訪者擁有100萬美金以上可投資的資產(investable assets)，全部受訪者皆擁有25萬美金以上可投資的資產。當受訪者被問到: 你認為自己有錢嗎? “Do you consider yourself wealthy?” 時，擁有身家資產500萬美金以上的受訪者中，有六成的人回答: “是”，換句話說，另外還有四成擁有身家資產500萬美金的投資者，認為自己還不是真正有錢。在擁有身家資產100萬美金至500萬美金的受訪者中，只有28% 回答: “是”，也就是說，超過七成擁有身家資產100萬美金至500萬美金的投資者，不認為自己有錢。

這份調查最令人玩味的是”富有”的定義。當受訪者被問到: “What does it take
to be considered ‘wealthy’?” 怎樣才能認為是富有的? 結果五成受訪者回答: 富有，就是當他們做事，不會受到財政拮據所限制。(The majority of investors define
wealth as having no financial constraints on what they do。) 這就讓我想起我母親在世時常講的名言，她說: 我只希望要用錢時，不用算，不用擔心錢夠不夠就好。在這邏輯之下，富有與否就可與是否擁有100萬美金或 500萬美金資產等數字脫鉤。因為每個人的生活方式(life style)不同，有人只有少少的錢就可過得豐富滿足，有人擁有大大的財富卻窮得只剩下錢。

這份調查洞察到以下五大點:

Top insights:

1. Wealth equals no financial constraints on
activities

富有等於活動不受財務拮據限制。

2. Cash is still “king”

現金仍然是王 (受訪者平均現金部位佔總資產比率: 20%)

3. Investors control risk by bucketing their
money

投資者分散他們的錢到不同的資產種類來控制風險

4. Four out of five investors provide financial
support for adult children or aging parents

五位投資者中有四位會提供財務支援給她們的成年兒女或年長父母

5. Comprehensive financial planning must include
long-term care and financial support across
generations

通盤的財務規劃必須包括長期照護和跨代的財務支援

結語

l Wealth Management 財富管理業務應該是全盤性的，要考慮到客戶生老病死、生養聚息的種種需求，如:個人財富累積、醫療保險、退休計畫、長期照護、子女與年長父母的支援等等。財富管理業務必須是客戶與金融機構雙贏的，不能只著重產品行銷，不能只單方面為金融機構自身利益，不顧客戶真正需求而賣出不適格的金融產品，例如: 以高行銷佣金誘導業務人員強勢推銷某幾檔基金、股票、債券或壽險保單等。唯有客戶與金融機構雙贏情況下，財富管理業務才能蓬勃、長期深耕發展下去，真正造福社會。

l 我非常贊成金融機構確實施行Know Your Client (KYC)，並把KYC內化為公司的文化，真正為客戶的福利把關，避免客戶爭端，因為把錯誤的產品賣給錯誤的客戶會是一場災難，上次金融海嘯期間(2008年)，台灣銀行業的財富管理部門及其客戶就經歷了一場至今尚未完全解決的惡夢。

l 俗話說: “良田萬頃，日食三升；大廈千間，夜眠八尺”，再多的財富能為你帶來的物質享受也不過如此。已去世蘋果電腦的創辦人賈伯斯有這麼一段發人深省的遺言:『……現在我明白了，人的一生只要有夠用的財富，就該去追求其他與財富無關的，應該是更重要的東西，也許是感情，也許是藝術，也許只是一個兒時的夢想。無休止的追求財富只會讓人變得貪婪和無趣，變成一個變態的怪物——正如我一生的寫照。

上帝造人時，給我們以豐富的感官，是為了讓我們去感受他預設在所有人心底的愛，而不是財富帶來的虛幻。我生前贏得的所有財富我都無法帶走，能帶走的只有記憶中沉澱下來的純真的感動以及和物質無關的愛和情感，它們無法否認也不會自己消失，它們才是人生真正的財富。』